Hipoteca ¿fija o variable?

Ante el encarecimiento de las hipotecas a interés variable, las hipotecas mixtas, que combinan tipos fijos y variables, son otra opción a tener en cuenta

La solución: hipotecas mixtas

En la actualidad, dado que los tipos variables son todavía bastante más baratos que los fijos, la opción más atractiva es apostar por productos financieros “híbridos” que tratan de adaptarse mejor a las necesidades individuales. En este sentido, conviene tener en cuenta las posibilidades que hay en el mercado. Al margen de las hipotecas puras a interés fijo o variable, existen los préstamos con tipo de interés mixto, con cuota fija o las hipotecas variables con techo:

• Hipotecas a tipo de interés mixto: una fórmula mixta consiste en negociar un préstamo hipotecario a un tipo fijo durante los primeros años (hasta diez), y el resto del tiempo hasta su cancelación a tipo variable. En este caso las condiciones del préstamo (plazos de amortización, comisiones…) suelen ser parecidas a los préstamos a tipo variable. La ventaja de esta opción es que permite a los jóvenes fijar unas condiciones sin sobresaltos durante los primeros años.
• Hipoteca de cuota fija: son préstamos a interés variable pero con cuota de amortización que no varía. Es decir, siempre pagamos lo mismo cada mes, pero si se incrementan los tipos, tendremos que pagar más cuotas/meses. Si bajan los tipos se rebajará nuestra deuda y por tanto pagaremos menos cuotas/meses.
• Hipoteca variable con techo. Son préstamos en los que se pacta un techo máximo para los tipos de interés durante un plazo (generalmente 10 primeros años). Así se evitan los riesgos de que, en caso de subir excesivamente los tipos, no se llegue a una cuota de amortización no asumible por la economía familiar. Máximo Doris, consejero delegado de Fibanc Mediolanum, estima que quizás el momento más acertado para contratar una hipoteca a tipo fijo hubiera sido hace ya dos años. En la actualidad, su consejo es optar por hipotecas híbridas.

Consejos

Si opta por una hipoteca a tipo fijo, recuerde que se expone a que los tipos de interés bajen sin que usted pueda beneficiarse de un abaratamiento en sus cuotas mensuales. Como contrapartida, si los tipos de interés suben, no tendrá que pagar más al mes en su letra hipotecaria.

Valore los productos híbridos que existen en el mercado. Ante el encarecimiento de las hipotecas a interés variable, es el momento de optar por hipotecas que combinen tipos fijos y variables, préstamos con techo o con cuotas fijas.

hipoteca o préstamo con tipo de interés fijo y los tipos de interés bajan de forma considerable, intente renegociar las condiciones o una cancelación anticipada con su entidad. Por esta razón, las entidades financieras fijan unas comisiones de cancelación que suelen ser más caras y llegan hasta el 4% en el caso de una hipoteca con tipos de interés fijo. Por cancelación parcial y total las comisiones pueden alcanzar el 2%. El tipo de interés fijo y la comisión por cancelación debe, pues, valorarse conjuntamente.

El tipo de interés es importante. No obstante, conviene tener en cuenta otra serie de factores o incentivos como la posibilidad de utilizar periodos de carencia (en los que sólo se pagan intereses), utilizar plazos de amortización muy amplios o solicitar financiación que puede alcanzar hasta el 100% del valor del inmueble. Si se utilizan este tipo de incentivos, los tipos de interés suelen ser superiores a la media del mercado.