SUBROGACIONES
Publicat per bianto a Juliol 12, 2008
¿Qué es una subrogación?
Una subrogación es un trámite que permite cambiar la hipoteca de una entidad a otra. El objetivo por el que se realiza esta operación es siempre conseguir una mejora en las condiciones económicas de nuestro préstamo, sin necesidad de cancelarlo y formalizar uno nuevo. La subrogación sólo permite la variación de los tipos de interés de origen, el plazo de la operación o ambos. “Las restantes condiciones del préstamo hipotecario se deben respetar, por ejemplo, el importe”El capital pendiente de amortización se debe, por tanto, mantener invariable.
La decisión de cambiar la hipoteca de banco debe venir precedida de un análisis de las condiciones que ofrecen unas u otras entidades. Siempre con el objetivo presente de ahorrar un buen dinero al año, conviene calcular los gastos que conlleva la operación para ver si compensa llevarla a cabo. Los principales factores a tener en cuenta antes de subrogar una hipoteca a otro banco son el precio que ofrece la nueva entidad y los gastos y las comisiones de cancelación que va a suponer hacer la operación.
¿Cuándo interesa subrogar una hipoteca?
En general, subrogar una hipoteca es una opción atractiva para todos aquellos que contrataron préstamos con ciertos incentivos, como periodos de carencia (en los que sólo se pagan intereses y no capital) o altos porcentajes de financiación (más de un 80 %, que suele ser lo habitual). Para compensar esos atractivos tuvieron que aceptar hacer frente a tipos de intereses algo más elevados a la media del mercado. Es decir, ciertas hipotecas con incentivos o facilidades para pagar las cuotas los primeros años suelen presentar tipos de intereses algo o bastante más caros que la media del mercado (que comienzan a aplicar pasados esos periodos de carencia iniciales).
compensa subrogarse cuando se llevan pocos años pagando la hipoteca y aún falta por amortizar más intereses que capital. Cuanto más reciente sea la hipoteca, más nos puede interesar subrogarnos por tipo de interés”.
¿Cuántas personas subrogan su hipoteca?
Pese a todo y aunque es una opción atractiva y recomendable para ahorrarse un buen dinero al año, no hay muchas personas que opten por subrogar su hipoteca.
Cuando una persona se plantea realizar una operación de subrogación, si finalmente no la firma suele ser porque su banco le ha hecho una oferta lo suficientemente atractiva como para no dejar de ser cliente. También puede ocurrir que el desembolso inicial que debe hacer (gastos, comisiones y tasación), no le compense a pesar del dinero que se ahorraría a lo largo de la vida del préstamo. De ahí que sea muy importante realizar el cálculo pertinente.
